종신보험 vs 정기보험 vs 변액보험 — 진짜 필요한 사망보장 선택법

종신·정기·변액보험 차이는?

구분	보장 기간	사망보장	해지환급금	보험료
종신보험	평생	사망 시 보장금 100%	50–100%	월 10–30만원
정기보험	20–30년 한정	동일	0–10% (소량)	월 2–5만원
변액보험	평생 또는 정기	보장 + 운용 수익	운용 결과	월 10–30만원

종신보험은 평생 보장이라 비싸고, 정기보험은 한정 기간이라 저렴합니다.

사망보장은 얼마가 적정한가요?

본인 연봉의 5–10배가 일반적 권장:

• 연봉 4,000만원 → 사망보장 2–4억원
• 연봉 6,000만원 → 사망보장 3–6억원
• 자녀 어리고 외벌이면 더 큰 한도 필요

목적: 본인 사망 시 가족이 5–10년간 생활 가능한 자금. 자녀가 독립 후엔 보장 축소 가능.

30대 가장에게 정기보험을 추천하는 이유는?

다음 5가지 이유:

1. 보험료가 5–10배 저렴 (종신 대비)
2. 자녀가 성인 될 때까지만 필요 (15–25년)
3. 절감액을 적립식 ETF·연금에 투자 → 노후자금 형성
4. 종신보험의 해지환급금은 사실상 손실 (일반 적금보다 수익률 낮음)
5. 변액보험은 운용 위험 + 사업비 부담 큼

💡 20·30대 자녀 부양 가장: 정기보험 30년 만기 + 적립식 ETF가 종신보험보다 훨씬 효율적입니다.

변액보험은 가입하면 안 되나요?

원칙적으로 다음 경우만 권장:

• 사망 보장 + 노후자금 한 상품으로 통합 원함
• 운용 손실 감내 가능
• 보험사 운용 능력 신뢰

대부분의 직장인에게는 정기보험 + 별도 적립식 ETF가 더 효율적. 변액보험은 사업비(연 1–3%)가 누적되어 장기 수익률이 낮아질 수 있습니다.

종신보험 해지환급금 진실은?

가입 후 시점별 환급률:

가입 후	해지환급률
1년	0–10%
5년	30–50%
10년	60–80%
20년+	90–100%

10년 전 해지하면 큰 손실. 따라서 종신보험은 평생 유지 가능 자금 여유 있을 때만 권장.

가입 시 자주 빠뜨리는 5가지 주의점

1. 고지의무 위반 금지 — 가입 시 모든 진료 이력 정확히 신고
2. 자살 면책 2년 — 가입 후 2년 이내 자살은 보장 X
3. 수익자 명시 — 배우자·자녀 이름·관계 정확히
4. 갱신형 회피 — 비갱신 우대
5. 다이렉트(인터넷) 가입 — 설계사 수수료 절감 10–20%

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