청약예금 청약부금 전환 마감 2026년 9월 30일, 지금 판단할 기준

청약예금과 청약부금을 주택청약종합저축으로 바꿀 수 있는 기한은 2026년 9월 30일입니다 (2026년 9월 기준). 그런데 실제로 결과를 가르는 변수는 전환을 할지 말지가 아니라 언제 신청하느냐입니다.

청약하려는 주택의 입주자모집공고일 전일까지 전환신규가 완료돼 있어야 그 통장으로 청약을 신청할 수 있기 때문입니다. 마감일만 보고 9월 마지막 주에 은행을 찾으면 그 사이에 나오는 공고를 통째로 흘려보낼 수 있습니다. 오래 묵혀 둔 통장일수록 이 순서를 먼저 잡아야 합니다.

전환 신청은 언제까지 해야 하나요?

청약예금과 청약부금을 주택청약종합저축으로 전환할 수 있는 기한은 2026년 9월 30일입니다. 당초 2025년 9월 30일까지였던 기한이 1년 연장돼 지금의 날짜가 됐습니다.

이 기한은 갑자기 생긴 것이 아니라 2024년부터 이어진 청약통장 개편의 마지막 구간입니다. 시점을 짚어 두면 왜 지금이 마지막인지가 보입니다.

• 2024년 9월 23일: 주택청약종합저축 이율이 연 2.0~2.8%에서 2.3~3.1%로 0.3%p 올랐습니다
• 2024년 10월 1일: 종전 입주자저축을 주택청약종합저축으로 전환하는 길이 열렸습니다
• 2024년 11월 1일: 월 납입 인정액이 10만원에서 25만원으로 올랐고, 청약 예금과 부금의 타행 전환도 시행됐습니다
• 2025년 9월 30일: 당초 전환 기한이었습니다
• 2026년 9월 30일: 1년 연장된 현재의 기한입니다

즉 이율 인상과 납입 인정액 확대라는 혜택이 먼저 열렸고, 기존 통장을 그 체계로 옮길 시간을 2년 준 구조입니다. 그 2년의 끝이 2026년 9월 30일입니다.

청약저축도 같은 날짜가 마감인가요?

정책브리핑이 2026년 9월 30일이라는 기한을 명시할 때 기준으로 삼은 통장은 청약예금과 청약부금입니다. 청약저축의 경우, 종전 입주자저축을 주택청약종합저축으로 전환하는 길이 2024년 10월 1일부터 열렸다는 사실까지는 정부24 안내로 확인됩니다.

다만 같은 마감일이 청약저축에도 그대로 적용된다고 단정할 만한 1차 자료는 확인되지 않았습니다. 통장 종류마다 전환 근거와 안내 문면이 갈리는 영역이라, 본인 통장이 청약저축이라면 가입 은행에서 해당 유형의 기한을 직접 확인하는 것이 가장 확실합니다. 통장 이름이 정확히 무엇인지부터 은행 앱에서 확인하고 시작하는 편이 낫습니다.

전환하면 달라지는 조건 다섯 가지

신청할 수 있는 주택의 범위가 넓어지고, 이율과 소득공제 조건이 종합저축 기준으로 바뀝니다. 항목별로 보면 차이가 어디에 몰려 있는지 드러납니다.

항목	전환 전 (청약예금·청약부금)	전환 후 (주택청약종합저축)
신청 가능한 주택	통장 종류에 따라 나뉘며, 민영주택은 지역과 전용면적에 따라 기준이 달라 은행이나 청약홈 확인이 필요	공공주택과 민영주택 양쪽에 신청 가능
이율	연 1.8~2.4% 수준 (정책주간지 K-공감, 2026년 4월). 은행과 상품에 따라 차이가 있어 통장별 확인 필요	1개월 이내 무이자, 1개월 초과 1년 미만 연 2.3%, 1년 이상 2년 미만 연 2.8%, 2년 이상 10년 이내 연 3.1%
소득공제	적용 여부가 통장 종류에 따라 갈리므로 가입 은행 확인 필요	주택마련저축 소득공제 대상. 소득과 무주택 세대주 요건을 충족해야 적용
배우자 통장 보유기간	종합저축 가입자를 대상으로 시행된 개선사항	배우자의 통장 보유기간을 합산 가능
미성년자 납입 인정기간	종합저축 가입자를 대상으로 시행된 개선사항	2년에서 5년으로 확대

표에서 무게가 실린 곳은 첫 줄입니다. 이율 차이는 몇 년을 넣어도 금액으로는 크지 않지만, 신청할 수 있는 주택의 범위는 청약 자체의 가능 여부를 가르는 조건입니다. 배우자 보유기간 합산과 미성년자 납입 인정기간처럼 가족 단위로 작동하는 항목도 종합저축 쪽에 붙어 있어, 결혼이나 출산 계획이 있는 가구일수록 전환의 실익이 커집니다.

세금 쪽에서는 전환 이후 주택마련저축 소득공제를 적용받을 수 있는 통장이 된다는 점이 달라집니다. 소득 요건과 무주택 세대주 판정, 공제액 계산과 서류 제출 시기는 주택청약 소득공제 조건에 따로 정리돼 있고, 무주택 여부가 애매한 오피스텔이나 분양권을 갖고 있다면 오피스텔 주택수 포함 기준을 먼저 보는 편이 순서상 맞습니다.

전환 뒤에는 월 납입 인정액을 25만원까지 채우는 선택지도 함께 열립니다. 얼마를 넣는 것이 본인에게 유리한지는 청약통장 월 납입 인정액 25만원에서 계산 기준을 확인할 수 있습니다.

청년주택드림 청약통장 전환과는 다른 제도입니다

여기서 다루는 전환은 청약예금이나 청약부금 같은 종전 입주자저축을 주택청약종합저축으로 바꾸는 절차입니다. 청년주택드림 청약통장으로 갈아타는 전환은 나이와 소득 등 별도 가입 요건을 따지는 다른 제도이며, 2026년 9월 30일이라는 기한과도 무관합니다. 둘을 같은 절차로 묶어 이해하면 은행 창구에서 서로 다른 안내를 받게 되니, 본인이 하려는 것이 어느 쪽인지부터 구분해 두시기 바랍니다.

그동안 쌓은 가입기간과 납입횟수는 그대로 인정되나요?

기존 납입실적은 전환신규 계좌에 그대로 인정됩니다. 통장을 바꾼다고 해서 처음부터 다시 시작하는 구조가 아닙니다.

다만 청약 기회가 확대되는 유형에는 조건이 하나 붙습니다. 청약저축에서 민영주택으로 전환하는 경우처럼 신청할 수 있는 범위가 넓어지면, 그 확대된 부분에 대해서는 신규 납입분부터 실적이 인정됩니다. 실적이 사라지는 것이 아니라, 새로 열린 문에는 새로 쌓은 것만 통한다고 이해하면 정확합니다.

그래서 청약 범위를 넓히려는 목적이라면 전환일이 곧 새 실적의 시작일이 되고, 미루는 만큼 그 시작일도 함께 밀립니다. 반대로 기존 통장으로 노리던 주택 유형을 그대로 유지할 생각이라면 이 조건은 본인과 무관합니다.

선납과 연체일수는 전환 뒤에 이어지지 않습니다

선납 및 연체일수는 전환신규 계좌에 연속하여 반영되지 않습니다. 주택도시기금 안내에 명시된 조건입니다.

이 항목은 다른 어떤 조건보다 먼저 확인해야 하는데, 전환 후에는 되돌릴 방법이 없기 때문입니다. 연체일수를 안고 있던 사람에게는 그 기록이 새 계좌로 따라붙지 않는 쪽으로 작용하지만, 여러 회차를 미리 당겨 넣어 둔 사람에게는 반대 방향으로 작용합니다. 선납액이 클수록 전환 과정에서 정리해야 할 부분도 커지므로, 이 경우는 이율이나 소득공제에서 얻는 이득과 견줘 전환의 실익을 다시 계산해 보는 편이 낫습니다.

본인 통장에 선납이나 연체가 얼마나 걸려 있는지는 은행 앱의 거래내역만 봐서는 판단이 어렵습니다. 전환 신청 전에 창구나 상담을 통해 숫자로 확인해 두시기 바랍니다.

청약을 앞두고 있다면 신청 시점을 이렇게 잡습니다

청약하려는 주택의 입주자모집공고일 전일까지 전환신규가 완료돼 있어야 그 통장으로 신청할 수 있습니다. 기준이 되는 날은 신청서를 낸 날이 아니라 전환신규가 끝난 날입니다.

예시 시나리오를 하나 놓고 보겠습니다. 청약예금을 가진 사람이 9월 28일에 전환을 신청했고 전환신규는 10월 2일에 완료됐다면, 9월 29일에 공고가 나온 단지에는 그 통장으로 신청할 수 없습니다. 같은 일정이라도 관심 단지의 공고가 11월이라면 아무 문제가 없습니다. 전환 절차에 걸리는 시간은 은행과 기존 통장 종류에 따라 다르고, 마감이 가까워질수록 같은 판단을 한 사람들이 한꺼번에 몰립니다.

그래서 확인 순서가 뒤집힙니다. 마감일부터 거꾸로 세는 것이 아니라, 본인이 넣으려는 단지의 공고 일정을 먼저 확인하고 그 앞뒤로 전환 시점을 배치하는 방식이 안전합니다. 넣을 단지가 아직 정해지지 않았다면 미룰 이유가 없으니, 기한에 여유를 두고 일찍 처리하는 쪽이 낫습니다.

내 통장으로는 어떻게 판단하면 되나

지금 가진 통장과 노리는 주택, 청약 임박 여부 세 가지를 겹쳐 보면 본인의 답이 나옵니다.

지금 가진 통장	노리는 주택	청약 임박 여부	판단과 사유
청약예금	민영주택	관심 단지 공고가 임박	공고가 지난 뒤 전환. 공고일 전일까지 전환신규가 끝나지 않으면 그 단지 신청이 불가하기 때문
청약예금	민영주택	당분간 없음	지금 전환. 기한이 2026년 9월 30일이고 이율과 소득공제 조건이 종합저축 기준으로 올라감
청약부금	민영주택	당분간 없음	지금 전환. 사유는 위와 같으며, 타행 전환도 가능해 은행 선택 폭이 넓음
청약저축	공공주택만	임박 여부와 무관	청약 측면의 실익은 낮음. 다만 이율과 소득공제는 종합저축이 유리하므로 은행에서 본인 통장 기준으로 비교
청약저축	민영주택까지 열어 두고 싶음	당분간 없음	전환은 가능하나 확대되는 부분은 신규 납입분부터 인정. 늦출수록 실적 시작일이 밀림
통장 종류를 모름	미정	공고 계획 없음	판단 보류. 은행 앱에서 통장 종류부터 확인해야 기한과 실익 계산이 가능

같은 통장을 가지고 있어도 세 번째 열이 답을 뒤집는다는 점이 이 표의 요지입니다. 청약이 임박했는지 여부는 전환의 이득과 손해를 비교하는 문제가 아니라 신청 가능 여부를 결정하는 조건이라, 다른 두 축보다 먼저 봐야 합니다. 선납액이 큰 통장이라면 어느 줄에 해당하든 은행에서 받은 선납 상태를 함께 올려놓고 저울질해야 합니다.

전환 이후 실제 당첨 가능성은 가점제와 추첨제 중 어느 쪽에 해당하는지, 1순위 요건을 채웠는지에 따라 다시 갈립니다. 지역과 주택 유형별 1순위 조건과 가점 계산은 청약 가점제와 추첨제 기준에서 따로 확인하시기 바랍니다.

은행 앱과 창구, 어디서 신청하나요?

은행 모바일앱이나 영업점 창구에서 신청할 수 있고, 은행과 기존 통장 종류에 따라 세부 절차가 다릅니다. 상품 전환의 기본 창구는 종전 입주자저축에 가입한 은행입니다.

다만 청약 예금과 부금의 타행 전환이 2024년 11월 1일부터 시행돼, 기존 은행에 묶여 있을 필요는 없습니다. 수탁은행은 KB국민, 하나, NH농협, 신한, 대구, 부산, 경남, IBK기업 등입니다. 주택청약종합저축은 국내에 거주하는 개인이나 외국인 거주자가 가입할 수 있고, 전 금융기관을 통틀어 1인 1계좌만 허용됩니다. 이미 종합저축을 따로 갖고 있다면 이 조건이 어떻게 정리되는지를 은행에 먼저 물어야 합니다.

다음 단계는 확인할 곳을 정하는 일입니다. 통장의 정확한 종류는 은행 앱에서, 선납과 연체일수 상태는 가입 은행 창구나 상담에서, 관심 단지의 공고 예정일은 청약홈 공고 일정에서 확인할 수 있습니다. 이 세 가지가 손에 들어오면 위 판단표에서 본인 줄이 어디인지 바로 찾을 수 있습니다.

본 글의 기한과 조건은 법령·정책 개정에 따라 달라질 수 있으므로, 실제 신청 전 주택도시기금 상품안내와 가입 은행의 최신 공지에서 본인 통장 기준으로 확인하시기 바랍니다. 본 글은 정보 제공 목적이며 금융 자문이 아닙니다.