청약통장 — 종류·납입금액·당첨률 높이는 5가지 전략

청약예금과 청약부금을 주택청약종합저축으로 바꿀 수 있는 기한은 2026년 9월 30일입니다. 대한민국 정책브리핑이 2026년 1월 29일 안내한 날짜로, 당초 2025년 9월 30일이던 기한이 1년 연장된 결과입니다 (2026년 9월 기준). 오래된 청약통장을 그대로 두고 있는 무주택자라면 통장 종류부터 확인하고 아래 순서로 읽으면 됩니다.

청약예금·청약부금 전환은 언제까지 해야 하나요?

전환 기한은 2026년 9월 30일이고, 전환하면 실적이 통째로 옮겨 가는 것이 아니라 청약 유형별로 인정 방식이 갈립니다. 주택도시기금 상품안내의 「전환신규시 가입기간, 납입 인정회차 및 금액 인정 방법」이 이를 유형별로 규정하고 있습니다.

전환 전 통장	국민주택 청약	민영주택 청약
청약예금·청약부금	가입기간은 전환신규일부터 인정, 납입 인정회차와 인정금액도 전환신규일 이후 납입분부터 인정	가입기간은 청약예금·청약부금 가입일부터 인정, 전환원금을 예치금으로 인정
청약저축	가입기간은 청약저축 가입일부터 인정, 청약저축의 납입 인정회차와 인정금액도 인정	가입기간은 전환신규일부터 인정, 청약저축 전환원금을 예치금으로 인정

표의 두 행은 방향이 서로 반대입니다. 청약예금이나 청약부금을 갖고 있었다면 민영주택 쪽에서 종전 가입일과 전환원금이 그대로 살아나는 대신, 국민주택 쪽 가입기간과 납입 회차는 전환신규일부터 처음 쌓기 시작합니다. 청약저축은 그 반대라 국민주택 쪽 실적이 이어지고 민영주택 쪽 가입기간이 새로 시작됩니다. 민영주택은 애초에 공급 신청 자격 요건에 납입횟수가 들어가지 않아 예치금 기준만 보면 됩니다. 즉 전환은 실적을 옮기는 절차가 아니라, 청약 가능한 주택 범위를 넓히면서 어느 쪽 실적을 새로 시작할지 고르는 선택에 가깝습니다.

시점 조건도 함께 봐야 합니다. 청약하려는 단지의 입주자모집공고일 전일까지 전환이 끝나 있어야 그 통장으로 신청할 수 있고, 이미 주택청약종합저축을 갖고 있다면 1인 1계좌 원칙 때문에 전환이 성립하지 않을 수 있으므로 은행에 먼저 확인해야 합니다. 그리고 정책브리핑이 2026년 9월 30일이라는 기한을 명시하며 든 통장은 청약예금과 청약부금이고, 청약저축에도 같은 날짜가 그대로 적용된다고 단정할 만한 1차 자료는 확인되지 않습니다. 전환 시기 판단과 통장 종류별 유불리는 청약예금·청약부금 전환 마감과 판단 기준에서 자세히 다뤘습니다.

청약통장은 매월 얼마를 넣어야 하나요?

주택청약종합저축은 월 2만원 이상 50만원 이내를 자유롭게 납입하고, 공공분양 저축총액에 인정되는 금액은 월 25만원까지입니다(주택도시기금 상품안내). 잔액이 1,500만원 미만이면 월 50만원을 넘겨 1,500만원까지 일시예치도 가능합니다.

유형별로 보는 기준이 다릅니다.

• 공공분양: 월 25만원까지 납입 인정 (2024년 11월에 10만원에서 상향)
• 민영주택: 납입금액이 아니라 지역·면적별 예치금 기준과 가입기간을 봄
• 소득공제: 총급여 7천만원 이하 무주택세대주가 대상이며, 연 300만원 한도 납입액의 40%인 최대 120만원까지 공제

공공분양을 노리는 무주택자라면 월 25만원까지 넣어 저축총액을 빠르게 쌓는 쪽이 유리합니다. 다만 25만원은 상한일 뿐 의무가 아니므로 형편에 맞춰 조절해도 됩니다. 인정액 상향의 활용법은 청약통장 월 납입 인정액 25만원 정리에서 확인하세요.

청약 1순위 자격은?

공공분양과 민영주택의 1순위 자격이 다릅니다.

구분	공공분양 1순위	민영주택 1순위
가입 기간	1년 이상	수도권 1년 이상, 비수도권 6개월 이상
납입 횟수	12회 이상	자격 요건에 포함되지 않음
무주택	필수	필수 (1주택 이하)
청약 예치금	자유	지역·평형별 200만~1,500만원

수도권 인기 단지는 가점제 우선 적용이라 가점이 낮으면 1순위여도 당첨이 어렵습니다. 가점제와 추첨제의 비중이 어떻게 갈리는지는 청약 가점제와 추첨제 비교에서 정리해 두었습니다.

가점은 84점 만점, 세 항목의 합입니다

총 84점 만점이며, 세 가지 항목을 합산합니다.

항목	만점	계산 방식
무주택 기간	32점	만 30세 이후 무주택 1년당 2점 (만 30세 시점은 0점)
부양가족 수	35점	본인 5점 + 가족 1인당 5점 (배우자·자녀·부모 등)
청약통장 가입 기간	17점	가입 1년부터 1년당 1점 (15년이면 17점)

무주택 기간은 만 30세부터 세므로 만점 32점을 채우려면 만 45세까지 15년 넘게 무주택이어야 합니다. 만 45세에 무주택 15년(32점), 통장 가입 17년(17점), 부양가족 4명(25점)을 합치면 74점이 되고, 이 정도가 수도권 인기 단지 당첨선으로 통합니다. 세 항목 모두 시간이 만드는 값이라 단기간에 끌어올릴 여지가 사실상 없다는 점이 가점제의 성격을 그대로 보여 줍니다.

청년 주택드림 청약통장의 가입 요건과 비과세 요건

청년을 대상으로 별도 이율과 비과세를 적용하는 상품이 청년 주택드림 청약통장이고, 기존 청년우대형 주택청약종합저축 가입자는 이 상품으로 자동 전환됩니다(주택도시기금 상품안내). 다만 가입 요건과 비과세 요건은 층이 달라 따로 확인해야 합니다.

가입 요건은 만 19세부터 34세 이하(병역 이행기간은 최대 6년까지 차감), 직전년도 또는 전전년도 신고소득이 있는 연소득 5천만원 이하 근로·사업·기타소득자, 무주택자입니다.

비과세 요건은 이보다 좁습니다. 주택도시기금은 이자소득 비과세 대상 소득기준이 가입 요건과 일부 다르다고 명시하고 있으며, 총급여액 3천6백만원 이하 근로소득자 또는 종합소득금액 2천6백만원 이하인 자로서 주택을 소유하지 않은 세대의 세대주 또는 세대주의 배우자여야 합니다. 이 요건을 갖추고 2년 이상 유지하면 이자소득 합계 500만원, 원금 연 600만원 한도로 비과세가 적용되며, 2028년 12월 31일까지 가입한 경우가 대상입니다. 연소득 5천만원이면 가입은 되지만 비과세까지 자동으로 따라오지는 않는다는 뜻입니다.

이율은 1개월 이내 무이자, 1개월 초과 1년 미만 연 2.3%, 1년 이상 2년 미만 연 2.8%, 10년 초과 연 3.1%입니다. 2년 이상 10년 이내 구간의 연 4.5%에는 조건이 붙는데, 납입원금 5,000만원 한도(전환신규 시 전환원금 제외) 안에서 무주택 기간에만 적용되고 가입일부터 10년 이내라야 합니다. 기존 주택청약종합저축 가입자도 요건을 충족하면 전환할 수 있으며, 전환원금에는 종전 이율이 그대로 적용되고 새 이율과 청약 회차는 추가 입금분부터 반영됩니다.

1주택자도 청약 가능한가요?

민영주택 1주택자 1순위는 가능합니다. 다만 조건이 붙습니다.

• 신규 분양 받은 후 기존 주택 처분 약정
• 처분 기한: 입주 후 6개월에서 2년 (지자체별 상이)

미처분 시 벌금과 분양 취소로 이어질 수 있으므로 약정 후에는 반드시 처분해야 합니다. 자격을 잘못 판단해 당첨된 뒤 벌어지는 제재는 청약 부적격 당첨과 재당첨 제한에서 확인할 수 있습니다.

당첨률을 높이는 5가지 전략은?

가점이 낮은 30대와 40대 직장인에게 유효한 접근은 다섯 가지로 좁혀집니다.

1. 추첨제 비중 큰 단지 노리기: 추첨 비중은 단지와 지역, 전용면적에 따라 크게 다르므로 모집공고에서 확인
2. 비수도권과 수도권 외곽: 가점 당첨선이 낮음
3. 청년 특별공급 활용 (만 39세 이하 + 일정 소득 이하)
4. 신혼부부 특별공급 (혼인 7년 이내, 자녀 가산점)
5. 다자녀 가구 특별공급 (3자녀 이상, 가점 우대)

특별공급은 경쟁 모집단 자체가 좁아지므로, 자격을 충족한다면 일반공급보다 당첨 가능성이 높아집니다. 다만 유형마다 소득·자산 요건이 따로 있어 자격 확인이 먼저입니다.

청약통장을 해지하면 어떻게 되나요?

해지하면 다음 손실이 발생합니다.

• 가입 기간 초기화: 다시 가입해도 처음부터 시작
• 세제혜택 환수: 5년 이내 해지 시 받은 소득공제 추징
• 청년 상품 비과세 박탈: 2년 미만 해지 시 비과세 요건 미충족

긴급 자금이 필요하면 해지 대신 청약통장 담보대출을 활용할 수 있습니다 (잔액의 85%에서 95% 한도, 은행별 상이). 청년 주택드림 청약통장은 청약에 당첨되면 계약금 납부 목적으로 1회에 한해 일부 인출할 수 있는데, 청년우대형에서 전환되기 전에 당첨된 경우는 인출 대상이 아닙니다.

청약 신청은 청약홈 한 곳에서 이뤄집니다

한국부동산원 청약홈에서 모든 청약을 신청합니다.

1. 청약홈 회원가입 (공동인증서·간편인증)
2. 청약 일정 확인 + 자격 자동 진단
3. 분양 모집공고 검토 후 1순위 자격 충족 확인
4. 청약 신청 (당첨자 발표일까지 1주에서 2주)
5. 당첨 시 계약, 미당첨 시 차회차 도전

가점이 낮으면 매번 도전해도 당첨이 어려우므로, 통장 유형과 목표 주택 유형을 함께 재검토하는 편이 낫습니다. 특히 2026년 9월 30일 전환 마감이 걸린 통장을 갖고 있다면 그 판단이 먼저이고, 당첨 이후의 잔금은 정책 대출이 좌우하므로 디딤돌대출과 보금자리론 비교에서 소득·주택 가격 요건을 미리 맞춰 보면 순서가 잡힙니다. 청약 제도와 통장 기준은 주택공급에 관한 규칙 개정과 기금 운용 방침에 따라 바뀔 수 있으므로, 실제 신청 전에는 청약홈과 가입 은행에서 해당 시점 기준을 다시 확인하시기 바랍니다.